Die Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Berufsunfähigkeits-versicherung
Warum Ihre Arbeitskraft Ihr wertvollstes Vermögen ist
1. Das Lebenszyklusmodell: Finanzielle Sicherheit von Anfang bis Ende
Wenn wir über finanzielle Planung sprechen, denken viele zuerst an Altersvorsorge.
Also an ETFs, Immobilien oder Rentenversicherungen – Hauptsache, im Ruhestand ist genug Geld da.
Doch das greift zu kurz.
Ein solides Lebenszyklusmodell besteht aus zwei zentralen Säulen:
- Altersvorsorge
→ Finanziell sicher während der Rente leben Absicherung der Arbeitskraft
→ Finanziell sicher bis zur Rente kommen
Ohne Einkommen keine Altersvorsorge.
Oder anders gesagt: Ohne abgesicherte Arbeitskraft ist jede Rentenplanung nur Theorie.
2. Ihre Arbeitskraft ist Ihr größtes Vermögen
Ein Beispiel:
Ein 35-Jähriger mit 60.000 € Jahresbrutto (für die Berechnung nehmen wir ein konstantes Einkommen an) verdient bis zum 67. Lebensjahr rund:
1,92 Millionen Euro
Das ist sein „Einkommenswert“.
Dieses Vermögen ist nicht auf dem Konto sichtbar, aber es finanziert:
Das Eigenheim
Die Altersvorsorge
Die Ausbildung der Kinder
Den Lebensstandard
- etc.
Fällt dieses Einkommen weg, bricht das gesamte Finanzkonzept zusammen.
3. Wie häufig wird man berufsunfähig?
Viele glauben: „Mich trifft das nicht.“
Die Realität ist eine andere.
Nach Auswertungen von Statista wird etwa jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Berufslebens mindestens einmal berufsunfähig (Quelle: Statista).
Die häufigsten Ursachen:
Laut GDV-Leistungsstatistik verteilen sich die Ursachen wie folgt:
-
Psychische Erkrankungen: ca. 36 %
→ Depressionen, Burnout, Angststörungen -
Erkrankungen des Bewegungsapparates: ca. 18 %
→ Rücken, Bandscheiben, Gelenke
Krebserkrankungen: ca. 17 %
Unfälle: ca. 7 %
Herz- und Gefäßerkrankungen: ca. 6 %
(Quelle: Morgan & Morgan, Stand 04/25)
Wichtig:
Die meisten BU-Fälle entstehen nicht durch spektakuläre Unfälle, sondern durch Krankheiten, oft schleichend.
Gerade psychische Erkrankungen betreffen heute alle Berufsgruppen.
4. „Ich bekomme doch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente?“
Viele verlassen sich auf den Staat. Doch die Realität sieht anders aus.
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente
Die gesetzliche Rentenversicherung unterscheidet nicht nach Ihrem erlernten oder ausgeübten Beruf, sondern nach Ihrer allgemeinen Arbeitsfähigkeit auf dem gesamten Arbeitsmarkt.
Es gibt zwei Stufen:
Volle Erwerbsminderungsrente
→ Wenn Sie weniger als 3 Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen können.Teilweise Erwerbsminderungsrente
→ Wenn Sie 3–6 Stunden täglich arbeiten können.
Das bedeutet:
Wenn Sie Ihren Beruf als Ingenieur, Arzt oder Unternehmer nicht mehr ausüben können, theoretisch aber noch 5 Stunden täglich eine einfache Tätigkeit verrichten könnten, erhalten Sie keine volle Erwerbsminderungsrente.
Höhe der Erwerbsminderungsrente
Die durchschnittliche neu bewilligte volle Erwerbsminderungsrente lag zuletzt bei rund 1.000 bis 1.100 Euro brutto monatlich (Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Rentenzugang 2022/2023).
Davon gehen noch Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge ab.
Wie oft werden Anträge abgelehnt?
Nach Angaben der Deutschen Rentenversicherung wird ein erheblicher Teil der Anträge zunächst nicht bewilligt. Je nach Jahr liegt die Ablehnungsquote bei rund 40 % oder mehr (Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Statistikband „Erwerbsminderungsrenten“).
Viele Verfahren werden erst nach Widerspruch oder Klage abschließend entschieden.
Fazit:
Niedrige Leistung
Strenge Voraussetzungen
Hohe Ablehnungsquote
Darauf sollte keine solide Finanzplanung basieren.
5. Was leistet eine private Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ein Rechenbeispiel:
Ein 35-Jähriger sichert eine BU-Rente von 2.000 € monatlich bis zum 67. Lebensjahr ab.
Wird er mit 40 berufsunfähig, erhält er:
2.000 € × 12 Monate = 24.000 € pro Jahr
27 Jahre Leistungsdauer
24.000 € × 27 = 648.000 € Gesamtleistung
Eine gute BU sichert hunderttausende Euro Risiko ab.
Deshalb ist sie kein „Billigprodukt“.
Sie versichern hier kein Smartphone, sondern Ihr größtes Vermögen in Form Ihrer Arbeitskraft.
Und je jünger und gesünder Sie sind:
desto besser fällt die Gesundheitsprüfung aus
desto höher ist die Annahmewahrscheinlichkeit
desto günstiger sind die Beiträge
6. Fazit: Erst Einkommen sichern, dann Vermögen aufbauen
Viele investieren in ETFs, Immobilien, Gold, Altersvorsorgeprodukte, …
Aber sie vergessen das Fundament: Ohne Einkommen keine Investitionen. Ohne Arbeitskraft kein Vermögensaufbau.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist kein Luxus. Sie ist die Existenzsicherung der Mittelschicht.
Wenn Sie finanziell sicher leben möchten, brauchen Sie:
Absicherung Ihrer Arbeitskraft
Effektive Altersvorsorge
Ihre Arbeitskraft ist Ihr wertvollstes Gut. Sie finanziert alles andere.
Und sie ist keineswegs selbstverständlich.
Wenn Sie wissen möchten,
wie hoch Ihre persönliche Versorgungslücke ist
welche BU-Rente sinnvoll wäre
und worauf es bei den Vertragsbedingungen wirklich ankommt
dann sollte das individuell geprüft werden.